等额本息还贷7年多 117万本金一分钱都没还(等额本息提前部分还贷第几年最合适)

江苏的一个年轻人从银行借了117万元买了一套房子。连续七年还款后，他发现本金一分钱也不少。当他去银行检查时，他当场崩溃了，直接感到困惑。

近日，江苏省南京市民蒲先生报告说，2013年10月，他在民生银行南京分行申请了117万笔抵押贷款，贷款期限为20年。当时，他同意银行按等额本息偿还贷款。

但最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在还没有还本的本金还是117万，一分也没减。

"等额本息"还贷7年多

117万本金一分钱都没还

蒲先生告诉记者，2013年，他看中了江苏南京仙林大学城香樟园小区的二手房。

当年10月，我到民生银行南京分行办理了20年的公积金和商业贷款组合抵押贷款。

商业贷款117万元，合同约定折后年利率约4.2%，按等额本息还款，月还款金额8092.95元。

“当时前两个月还的时候，第一个月和第二个月存了9000块，自动扣了我四五千块。然后我每个月都按全额存款，但是他扣了那么多。”

蒲先生告诉记者，在每次还款前，民生银行会发送当月还款金额的提示信息，因为他处理组合贷款，他认为差额已经从公积金中扣除，所以他不在乎。

“因为扣款、转账、计算金额都是银行的问题，我只负责把钱存在卡上，自动还款，对吧？”

2020年11月，蒲先生想换房，于是查看了自己的征信报告，但这一看，吓了他一跳。

“当我检查我的信用报告时，我发现我的抵押贷款本金没有改变，无论如何，我已经退货近7年了，本金总是会改变，不可能一分钱也没有改变。”

还款方式"被变更"

利率不变20年，多340万

根据等额本息的还款方式，虽然利息占购房者月度还款的绝大多数，但也有少数本金，可以偿还7年多的抵押贷款，本金没有归还一分钱，显然有问题。

因此，蒲先生迅速询问了民生银行的客户服务经理，答复是：他的抵押贷款，采用先利息后本金的还款方式，先利息，到期后一次性返还117万本金，类似于消费者信用贷款。

蒲先生说，他没有要求改变还款方式，银行擅自改变，“他的处理方案是，我前七八年还的钱是白还的，从2021年开始还20年房贷。这显然是内部控制的问题。我没有要求你改变还款方式。你擅自改变了。你是重大违约。”

蒲先生说，他已经计算了一个账户。如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期抵押贷款的还款方式比等额本息多30万或40万。

“我现在已经还了7年了。如果再还13年，最后加117万，最后还200万左右。但是按照合同计算，我要还160万左右，差30万左右。”