银行给小微企业融资风险案例有哪些？
银行给小微企业融资风险案例有哪些？(银行支持中小微企业融资)
一、小微企业融资风险防范是怎样的? (一)企业融资需求两极分化，“逆向选择”风险和道德风险加剧银行授信管理难度。当前经济进入新常态，东北老工复士轮被止业基地经济增速持续下行，企证交著即绍严业经营普遍困难，有效信征河稳可拿拿边贷需求不足，投资意愿下滑。一些经营管理稳健、财务管理燃均乐验体阻状念提刘措规范、抗风险能力稍强的企业也因宏观经济放缓停止扩大经营的步伐，企业主观结清贷款或减少贷款提用额度的意愿增强，为实现去杠杆，降负债目的，逐步减少甚至取消从外部融资(听烈宁三球菜久灯况包括 银行贷款 )，采取压缩产能规模、减少开黑末王歌整针工率等措施应对行业发展红安四乎除那错微湖低潮期;相反，部分本身经营困难、仍走粗放扩仍应料雷根原张老路的企业融资意愿较高，“逆向选择”风险和道德风险增加了银行授信管理难度。 (二)担保圈风桐陪险事件频发，部分银行抬高 抵押担保 门槛。目前，银行信贷普遍需要提供担保，而现存的一些担保模式难以满足企业要求项突。辖区130户小微企业抽样调查显示，55.8%的企业反映“无合格的 担保人 ”和“无有效资产 抵押 ”，导致企业难以调立目架渐宜龙检读获得贷款支持。一是受担保圈风险等危机影响，劫建些顾山黄陈绍材简穿利后余生的一些企业排斥互保、联保模式，77%的样本企业表示不愿再参与互保联保业务。二是抵押担保方式多数际裂仍是以土地、厂房等传统的固定资产抵押为主，当前经济放缓形势下，银行对担保物要求趋严，一些企业反映用应收账款、生产设备等进行抵押，因为处置叶胡素都情宽施存在难度银行不愿受理。三促终举错水范太是银行为纤轮清防范风险，要求企业超额提供担保物，企业后续因缺少担保物无法进行再融资。四是融资担保条件过于复杂殖。担保手续复杂、层层加码，增加了企业大量人财物成本。 (三)授信条件偏离初创期小微企业发展实际，贷款期限与企业转型需求不匹配，“无本续贷”政策落实面临诸多困难。一是企业表示部分银行授信审批手续更为严格、流程时间延长。企业需从其他高利率渠道临时筹措资金，宽爱重旧争沙减抬高了企业的财务成本。二是初创期、发展期的科技型小微企业难以满足银行抗要授信条件，从银行及获得贷款较为困难，对投贷联动等新型融资模式较为期待。三是贷款期限与企业转型需求不匹配。在技术改造、更新设备过程中，企业更希望得到长期限、低成本、高效率的贷款，而目前小微企业实际取得的贷款近90%为一年以内的短期贷款，难以满足企业转型升级需求。 相关建议 (一)调整监管政策取向，拓宽小微企业贷款资金来源。一是引导银行用足用活各项现有监管政策，积极通过毁前发行小企业债、绿色金融债等专项债券的方式，拓宽小微企业贷款资金来源。二是推出有针对性的新政策，特别是针对小微企业贷款不良率高、处理难度大的问题，在监管评级等方面进一步放宽对小微企业不良贷款的容忍度，支持银行通过多种途径批量消化不良贷款。三是确保监管政策落实到位。加快小企业债、绿色金融债发行审批速度，有效监控资金流向，确保专款专用。 (二)改进银行绩效考核制度，激发银行加大实体经济信贷投放的内生动力。一方面，地方政府、监管部门要适当调整对金融发展的考核目标体系，从追求金融机构的数量、规模转向考核金融支持实体经济效率，深挖现有金融资源潜力，通过奖惩措施激励金融机构加大对实体经济的支持力度;另一方面，金融机构也要改变内部不合理的考核，摒弃过去单纯追求规模扩张、市场占有率等指标，合理确定经营计划和考评办法，鼓励员工更多的从支持地方发展、防范化解风险等方面下大力气;完善员工尽职免责办法，提高可操作性，激发银行加大实体信贷投放的内生动力。 (三)推行投贷联动，完善续贷制度，调整“唯押品论”授信政策，全面提升小微企业金融服务质效。采取差异化监管措施，督促引导银行加快续贷业务开展;要求银行进一步完善续贷业务制度、流程和培训，合理调整到期贷款回收率等内部考核指标体系;鼓励各银行扩大小微专营团队人员数量和业务覆盖面，针对客户准入、授信规则、风险调查等方面进行政策调整，提高小微不良贷款容忍度和尽职免责制度执行力度，做实小微企业第一还款来源调查和预判，调整“唯押品论”授信政策，简化贷款流程，提供优质高效的便捷服务。进一步扩大投贷联动业务试点范围，探索建立符合我国科技型小微企业特点的金融服务模式，使科创企业的融资需求和银行机构的金融供给得到更好地对接和匹配。 (四)加速银行经营转型升级，强化精细化管理，降低企业融资成本。一是各银行要加强资产负债管理，优化存款结构，严格利率授权，促进资金成本的下降。二是加强风险控制，提升精细化管理水平，形成包括区域信贷政策、客户准入与初选、实地尽职调查、信贷审批与发放、贷后管理、问题信贷管理在内的一整套风险管理体系，实施全流程风险监控，做到风险准确识别、计量和管理，降低风险成本。三是创新经营模式和产品服务，运用互联网技术实现精准获客，创新担保方式，多渠道为企业增信，以批量营销、担保增信等方式，提高融资的可获得性;提高授信审批效率，缩短企业融资链条，让信贷资金直接高效进入实体经济。 (五)建立小微企业大数据征信平台，引入银税互动、政府引导基金、贷款风险补偿金等政策机制，修复、提升银企互信。一是完善征信系统建设，打通企业与个人之间征信信息互联互通，积极探索民间融资机构信用信息征集和征信信息查询，加快将小额贷款公司、互联网金融纳入征信系统步伐，扩宽征信信息内容范围，提升小微企业融资信息透明度，将税务、工商、公检法、环保、互联网金融等部门信用信息统一规范利用起来，建立小微企业大数据征信平台。二是地方政府应搭建合作平台，为银行、企业之间增进了解、加强合作提供沟通交流的渠道;充分发挥银税互动、政府引导基金、风险补偿金等政策制度的积极推动作用，多角度、多渠道增进银企互信;帮助企业协调、联系融资渠道，特别是初创科技型企业，助其更多通过私募、股权、众筹等途径融资，增加直接融资占比。三是建立企业融资服务平台。在政府的主导推动下，建立由商业银行、证券公司、保险公司、新三板、担保公司、第三方评估以及相关专业增信机构等组成的企业金融服务平台，充分利用和整合工商、税务、征信、国土等部门掌握的企业信息，针对企业的行业特点、发展情况和前景规划，为企业融资需求提供综合性、专业化、一站式的融资方案。小微企业贷款方式有资产抵押、互助担保、按揭贷款、国家基金支持、风险投资等。也可以从银行贷款。贷款的企业必须有偿还能力、贷款人要符合要求，如实提交资料，经过审核，评定出信用等级后可以贷款。过程中要注意财务风险、自身的积累能力等问题。银行给小微企业融资风险案例有哪些?
一、贷前小微企业资信评级体系不健全
在改革开放快速发展的浪潮中，很多小微企业迅速崛起，没有完善和健全的公司管理机制，几个人或者甚至一个人就可以组建小公司，短期现金流动非常大，很难把握好小微企业的实力。在西方商业银行的信贷过程中，其主要采用的是一系列诸如财务比率分析、客户资信评价分析和贷后监督监控分析等规范而严格的程序，从而使其信贷业务的风险得以降低和防范，所以说科学的资信评价方法是银行贷前风险管理的重要一步。XX银行 A 分行在内部的资信评级中，只是根据总行的相关文件，并没有参照相关的其它行业评级机构，对于小微企业的判断过于武断，有些小微企业由于季节效应，短期的现金流非常大，暂时效益良好，银行在资信评级时会有失判断。
此外，有一些有往来的小微客户也要不定期的考察，不要以为之前有过往来就把贷前的考核程序简单化，要根据当时的情况来判断是否通过贷前考核，以及锁定企业回款账户，因为这些小微企业的效益很不稳定，时时刻刻都会受到各种经济环境的冲击，例如国际石油价格的上涨、金融危机以及国家之间的矛盾等，都会不同程度的影响到小微企业的运营发展，有些小微企业通过其它自救方式能度过经济难关，更有甚者一些企业就会面临破产。
所以XX银行 A 分行的这种以小微企业贷前资信考核为重要的评判贷款指标并不是很完善。小微企业的贷款程序应该严格化，因为小微企业的实力并不是被非常的认可，相关的财务信息失真，以及小微企业的的偿债能力、竞争能力、现金流量的稳定性、管理水平和还款意愿很难深入的了解。由于小微企业起步比较晚，XX银行 A 分行在对小微企业信贷风险管理上并没有形成一套较为完善和可靠的评价体系，如缺乏有针对性的风险控制制度、对小微企业的风险分析和评价不全面等，这种不完善的评价体系忽略了一些潜在的风险，使银行在进行业务时不能及时的采取风险防范措施，从而加大了银行的机会成本和现实风险，不利于银行的业务发展，甚至给银行带来一些不必要的损失。
二、贷中的动态分析管理不完善
对于银行来说，在其信贷管理工作中，对贷中管理往往是不到位的，是管理的薄弱环节。XX银行 A 分行的贷中管理就是典型的例子，在日常工作中其关注的是小微企业贷前的风险分析，而对贷中的管理就比较宽松，由于其不重视贷中的动态分析，从而导致小微企业贷款风险的增加。加强贷中的动态分析是银行减少损失发生的重要环节。对小微企业贷中进行各因素的动态分析，在一定程度上可以防范信贷风险，减少资产损失发生的可能性。在当今飞速发展的市场经济条件下，银行在进行贷款决策时，其目标客户的情况不可能一成不变，尤其是其小微企业客户的情况，变动会更加频繁，所以加强贷中风险的动态分析是非常重要的。
对贷款期间信贷资金的监控，主要是确保其还款能力不受影响。XX银行 A分行的信贷人员对小微企业客户的还款能力分析不到位，如对小微客户的经营状况是否发生变化没有进行及时的跟踪的调查，没有通过全面的分析来了解贷款面临的各种风险及其程度。贷款期间影响小微企业客户还款能力的主要因素如下：
（一）行业情况
小微企业顾名思义，是个较小的经济单位，其生产规模、资产状况以及经营范围等方面都无法与大型企业相比拟。 其具有自身积累少，形式多元化，内部管理松散，生产销售灵活等特点，这使其极容易受到外界变化的影响，小微企业为了适应新的外界环境，就必须做出相应的变化，所以这使小微企业在贷款期间极有可能甚至是经常性的发生某些变化，这给银行的信贷工作带来一些意料之外的风险，甚至影响其还款能力。例如在贷款前国家可能对零售业在税收方面采取某些优惠政策，但国家的这个政策发生了变化，从而影响小微企业的还款能力;又如由于行业竞争关系使某家小微企业的生存环境发生了变化，且这个变化是在贷款期间发生的，这就会是该小微客户在同行中的竞争力受到影响，从而影响其偿还能力。
（二）财务情况
由于小微企业规模小，业务量少，通常没有系统的财务管理的部门，因此也就没有可以真正用来分析财务信息的财务报表，而财务信息是XX银行 A 分行对企业经营活动分析工具的主要工具，所以XX银行 A 分行在对小微企业进行财务信息分析时不能仅局限于财务数据，还要全面考虑影响其还款能力的非财务信息。
三、贷后管理不到位
银行在实际工作中，其最薄弱的环节要属贷后管理了。然而贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。 一方面贷后检查不到位，贷后检查部门和岗位形同虚设，一些客户经理不认真对待贷后检查，不按规定对客户进行实地检查，有时甚至为了应付检查而伪造检查数据，对小微企业的贷后检测就更不用说能做到实地检查、按规定和频率进行检查了，贷后检查和监测的不到位，使其真正的风险防范作用没有得到发挥，从而加大了信贷风险，这已成为近年来银行内外审计过程中的主要问题。另一方面，数据收集和处理的滞后，也是阻碍XX银行 A 分行小微企业信贷业务得以顺利进行的主要原因。对于XX银行 A 分行来说，许多建议是好的，但是实施起来非常的困难，其主要表现在贷后信息收集不及时、不完整，从而导致其中存在的问题发现缓慢，甚至有时信贷逾期了报表系统中还没有真实的反映。另外，对贷后管理认识不到位，贷后管理观念滞后，也会导致不良信贷的存在。主要表现在信贷员主观上把能够正常还息的企业认定为好客户，其发生的信贷就是好信贷，而没有进行定期的对企业拜访，随时了解企业的发展动态，进而放松贷后管理或盲目办理倒贷，忽视了企业的实际情况和实的偿债能力。银行激励机制存在缺陷也会导致贷后管理不善，虽然强调的是支持小微企业的发展，但更关注的其实是贷款的收益率，这就在一定程度上助长了“重贷轻管”的现象，由于这一现象的长期存在，导致了不良贷款的产生。综上所述，XX银行 A 分行小微企业信贷风险是多方面的：
1、从客户自身来看
小微企业信贷需求的主体大都处于个体工商户，这些企业由于规模小、灵活性大，容易受外部环境变化的影响，因此其抗风险能力相对较弱。小微企业生产的自身特点决定了小微企业收入具有较强的波动性，易外界干扰，属于比较薄弱的企业群体，同时又是高风险的行业。
2、从小微企业信贷具有的特征来看
小微企业信贷具有授信风险高、服务成本大、利率较高以及较低盈利水平等特点，并且银企双方的信息存在严重不对称，客观上提高了银行小微企业信贷业务的操作成本，使得银行小微企业信贷的风险加大。
3、从XX银行 A 分行自身方面来看
趋利性是企业的本质属性，也是真正商业银行的实质内涵。以经营货币和特殊风险为主的XX银行 A 分行，是以利润最大化作为银行目标的，也就说其具有天然的趋利性。这种趋利性会导致银行对大企业信贷比对小微企业信贷重视，再加上小微企业自身所特有的特性，导致小微企业信贷风险增加、回报周期长。
小微企业造成融资困难的原因有现金波动过大，银行进行评估时容易误判，导致最终无法通过。管理时的分析不到位、评价不完善，而贷款途中对于变动的评估也要跟进分析。贷款后的数据分析要反映企业真实情况，否则会出现不良贷款。关于融资有法律问题可以咨询要探索的专业律师。
更多解答：
热点ID：4871
小微企业贷款风险 答：1、融资渠道非常有限。2、小微企业融资成本较高。小微企业融资除面临高企的贷款利率外，有效抵押物、担保费、咨询费、评估费续贷费用等各类成本也推高了企业的融资成本。3、贷款上升和信息不对称制约小微金融业务。受经济增速放缓影响，小微企业融资高风险特征显现，银行小微企业不良贷款上升。4、小微企...
网友用户: 湖北倍领科技 点赞
热点ID：3055
企业融资风险及其防范措施 问：企业融资风险及其防范措施 答：企业融资是指以企业为主体融通资金,使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡的运动过程。企业融资风险产生的主要原因:1、负债规模过大。由于债务资金的利息在企业所得税前支付,而且债权人比投资者承担的风险相对较小,要求的报酬率较低。2、资本结构不当。资本结构在客观上存在最优组合,企业在融资中,要通过不...
网友用户: 176******17 点赞
热点ID：72620
小微企业贷款要求股东承担连带责任 答：3、贷款上升和信息不对称制约小微金融业务受经济增速放缓影响,小微企业融资高风险特征显现,银行小微企业不良贷款上升。目前国内银行金融机构不良贷款率为1%左右,不良贷款主要增长点来自小微企业和部分产能过剩行业。因信息不共享造成银企信息不对称、传统信贷模式下的收益和风险不对称,制约了小微信贷业务发展。4、微企业...
网友用户: 湖北倍领科技 点赞
